Основное меню

chestniy_biznes_01.jpg

115-ФЗ...
Каждый бизнесмен слышал и сталкивался.
Каждый бухгалтер опасается.

Чтобы Вы ничего не упустили, мы просто и понятно рассказываем,
что это за «зверь» и как жить в согласии с ним.

1. О чём речь?
Законодательство обязывает банки перед открытием счёта и во время обслуживания получать информацию:

  • о целях открытия расчётного счёта,
  • о финансово-хозяйственной деятельности,
  • о финансовом положении и деловой репутации,
  • об источниках происхождения денежных средств и иного имущества,
  • о выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах,
  • об участниках (акционерах) клиента и т.д.

Мы делаем это для того, чтобы оценить насколько клиент благонадёжен.
Предоставьте запрашиваемую информацию, сообщите название своего сайта и ссылку на него, не скрывайте своих выгодоприобретателей / учредителей / владельцев, в том числе бенефициарных.

Шаги для обеспечения безупречной деловой репутации:

Шаг 1. Будьте уверены

Проверяйте партнёров

Даже если сами Вы ведёте идеальный бизнес — Вас могут подвести партнёры.
Если компания работает с сомнительными поставщиками и клиентами, она может попасть под подозрение банка.
Будьте уверены в своих контрагентах.
Перед началом работы с новым поставщиком или клиентом проведите хотя бы простейшую проверку.
Вот некоторые признаки, вызывающие вопросы:

  • Контрагент находится по адресу массовой регистрации.
    Например, если в одном месте зарегистрировано 15 фирм и это не бизнес-центр, значит, это адрес массовой регистрации.
  • Директор компании числится директором во многих других фирмах.
  • Компания зарегистрирована лишь несколько дней назад — возможно, это фирма-однодневка.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Проверьте контрагента на сайте налоговой, в базе судебных решений и других ресурсах.

Правильно оформляйте документы с контрагентами

Защитите собственные интересы, грамотно оформив договор.
Для этого документы по отгрузке/ получению товара должны быть в полном порядке.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Заниматься бизнесом! А о документах позаботится ФИНГУРУ.

РАБОТАЙТЕ ПО ОКВЭД

Мы обращаем внимание на коды деятельности (ОКВЭД).
Если у Вас код магазина, а деньги пришли за услуги перевозки, то тут что-то не так…

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Удалите коды, по которым уже не работаете и/или добавьте новые.

ОБЕСПЕЧЬТЕ НАЛИЧИЕ ЛИЦЕНЗИИ

Если в расчётах присутствуют лицензируемые виды деятельности, то обязательно должна быть действующая лицензия на данный вид деятельности.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Предоставьте в банк действующую лицензию, согласно Вашему виду деятельности (примерный список):

  • деятельность по обработке (переработке) лома и отходов драгоценных металлов;
  • фармацевтическая деятельность;
  • частная охранная деятельность;
  • и др.

В случае обновления лицензии не забудьте также предоставить её в банк.

Шаг 2. Семь раз проверь – один раз отправь

СЛЕДИТЕ ЗА НАЗНАЧЕНИЕМ ПЛАТЕЖА

Банки настороженно относятся к назначениям платежа: «Оплата по договору». Если банк не понимает, за что клиент оплачивает, возникает подозрение.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Чтобы мы не задавали дополнительных вопросов, ответьте на них сразу — в назначении платежа!
Укажите:

  • за что платите (какие товары / услуги оплачиваете),
  • номера и даты договоров / товарных документов,
  • отсутствие/наличие НДС + его размер в % и сумме.
Пример:
Неправильно: Правильно:
Оплата по договору № 87 от 01.09.2021 НДС нет Оплата по договору № 87 от 01.09.2021 за поставку товара (краска) НДС не облагается
Оплата по счёту № 213 от 30.08.2021 в т.ч. НДС Оплата по счёту № 213 от 30.08.2021 за транспортные услуги в т.ч. НДС 20% 1751,35

НЕ СНИМАЙТЕ МНОГО НАЛИЧНЫХ

Проблема наличных в том, что мы не понимаем, на что Вы их тратите: на корпоративные траты или на зарплату в конверте.
Будущее за безналичными расчётами — бизнесу пора отказываться от купюр.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Максимально переводите расчёты в безналичную форму — это просто, удобно и безопасно, для чего рекомендуем использовать Корпоративную карту. С ней и Вы сами будете уверены, что средства используются на корпоративные цели.
А держать деньги на Счёте в нашем банке может быть выгодно.

Шаг 3. Внимание! Налоги

ПЛАТИТЕ НДФЛ ПРИ ВЫПЛАТАХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Когда Вы платите физическому лицу, то становитесь НАЛОГОВЫМ АГЕНТОМ.
А значит должны перечислить НДФЛ в бюджет РФ.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

  • оформляйте в штат ВСЕХ сотрудников;
  • следите, чтобы зарплата сотрудников была на уровне средней по отрасли;
  • оплачивайте НДФЛ не позже следующего дня после перевода зарплаты;
  • не забывайте перечислять страховые взносы за сотрудников.

Если единственный собственник = генеральный директор, обязательно оформите в штат и его.
Так Вы сможете избежать вопросов и от банка, и от налоговой.

ПЛАТИТЕ НАЛОГИ

Мы считаем, что 1% от оборота по счёту в квартал — это адекватная налоговая нагрузка.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Платите налоги со счетов всех банков, где обслуживаетесь, не менее 1% от дебетового оборота.
А если подключить наш сервис ФИНГУРУ, то следить за этим и решать вопросы с налоговой будет команда профессиональных бухгалтеров.

Шаг 4. Не забывайте о нас
  • Не реже 1 раза в год обновляйте информацию о Ваших представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.
  • Если внесли изменения в устав или сменили директора / учредителей — сразу сообщите в банк и предоставьте подтверждающие документы.
  • Не забудьте сообщить нам о смене фактического адреса. Направьте новый договор аренды или другой подтверждающий документ.
Шаг 5. Относитесь с пониманием

Знать всё о Ваших операциях — это наша ОБЯЗАННОСТЬ.
Если нам что-то не понятно, мы задаём вопросы и просим предоставить документы.
Не воспринимайте это, как прихоть банка.
Представьте, какие колоссальные объёмы информации мы обрабатываем ежедневно.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Предоставляйте документы и информацию по запросу банка, в указанный в запросе срок, без задержек. Чтобы было проще отвечать на запросы, храните документы-основания операций (договоры, спецификации, товарные и транспортные накладные и т.д.).

2. Что требуется от меня?

Для проверки операций банк может попросить документы, подтверждающие реальность деятельности компании и её сделок.
Единого списка документов нет. Но чаще всего это договоры, акты, счета-фактуры.

Обычно их нужно представить в течение 3 рабочих дней.
Если нужно больше времени, банк готов пойти Вам навстречу.
Просто объясните ситуацию менеджеру или ответным письмом на запрос.
Или забудьте об этом, делегировав все вопросы профессиональным бухгалтерам от  ФИНГУРУ.

В разделе ОТКАЗАЛИ В ОПЕРАЦИИ мы сгруппировали информацию по срокам разблокировки и рекомендациям.

3. Что может случиться?

Если Вы не предоставите документы по запросу, банк может:

  • отказать в открытии счёта или в совершении операции;
  • расторгнуть договор РКО в одностороннем порядке после 2 отказов в совершении операции;
  • заблокировать систему Интернет-банк и корпоративную карту.

А последствия? Банков ведь много...

Поэтому нарушение требований 115-ФЗ в одном банке может стать причиной сложностей и с другими банками.

4. Если случилось, что делать?
Поступил запрос
от банка
Подробнее
Отказали
в операции
Подробнее
Что вызывает подозрения
Подробнее

Ничего страшного не случилось!
Мы просто должны убедиться, что операция осуществляется в рамках деятельности бизнеса.
Помните — это наша ОБЯЗАННОСТЬ!

Действия Рекомендации
Уложитесь в 3 рабочих дня В запросе может оказаться довольно много документов!
Не откладывайте подготовку на последний день.
Есть вероятность не уложиться в срок.
Не успеваете? Не хватает какого-то документа?
Сообщите в банк, объясните причину (например, не готова справка из налоговой).
Мы на Вашей стороне и всегда стараемся идти навстречу – продлим срок ответа.
Отправьте документы в банк по ДБО Старайтесь сразу направить все запрошенные документы. Если чего-то не хватает – напишите об этом в сопроводительном письме, укажите почему.
Отвечайте на звонки банка Мы тоже не любим долгие переписки и обмен документами. Иногда проще уточнить пару деталей по телефону. Банк звонит, чтобы как можно скорее снять все вопросы и провести Ваш платёж
Банк рассматривает полученные сведения и документы до 6 (шести) рабочих дней.

Перед этим был запрос документов со ссылкой на 115-ФЗ?
Доступ в систему ДБО (Интернет-банк) ограничен?
Операции всё-таки вызвали у банка подозрения.

Причина Рекомендации
Нарушение 115-ФЗ Увы, банк применил ограничительные меры.
Чтобы восстановить доступ в ДБО и продолжить работу, необходимо дать ответ на ранее поступивший от банка запрос.
Предоставьте запрошенные документы по ДБО (этот функционал всё ещё доступен) или в офис.

В течение 6 рабочих дней банк примет решение о возможности разблокировки ДБО и операций по счёту или задаст уточняющие вопросы.
ВАЖНО! Платежи в бюджет и внебюджетные фонды не ограничены.
Вы можете осуществить их, но для этого придется принести платёжку в офис банка.
Ограничения по запросу ФНС – вторая причина отказа в проведении операции

Чтобы снять ограничения — нужно знать их причину.
Уточните её в Вашем отделении налоговой инспекции.

Причина Действия
Не уплачены налоги, сборы и штрафы Уплатите эти платежи и подтвердите этот факт платёжкой
Не сдана отчётность / налоговая декларация Подготовьте и сдайте её
Не подтверждены официальные запросы налоговой Отправьте уведомления о получении запросов ФНС
Счёт заблокирован до исполнения решений, принятых по итогам проверки Выполните предписания налоговых органов
ВАЖНО!
ФНС приостанавливает операции, но не блокирует счёт.
Если после блокировки определенной суммы, на счёте есть свободный остаток — Вы можете распоряжаться им.
Другой случай — когда заблокированы все средства на счёте. Скорее всего Вы забыли сдать необходимую отчётность.
Этого точно не произойдет, если Ваша бухгалтерия в руках профессионалов ФИНГУРУ.
Налоговая снимет ограничения в течение 1-2 дней после устранения их причины.
В помощь Вам мы составили список наиболее частых причин приостановлений ФНС с указанием сроков разблокировки и другой полезной информацией:
Приостановление для взыскания налога, сбора, пеней, штрафа
Ваши действия для разблокировки
Заплатить налог, пени или штраф.
Платёж идет 3—5 дней.
Для ускорения можно отнесите платёжки в налоговую — тогда счёт разблокируют через день.

Заблокировано несколько счетов? Общий баланс на них больше суммы ограничений?
С некоторых счетов можно снять, предоставив в налоговую:
1. Заявление об отмене приостановления операций по счетам в банке.
В нём укажите счета, которые просите разблокировать, и счета, где достаточно денег для исполнения требования ФНС.
2. Выписки из банков, которые подтвердят остаток на счетах.

Сроки разблокировки
Через день после получения налоговой документов, подтверждающих уплату налога, пеней, штрафа.
Не сдали декларацию в налоговую в установленный срок
Ваши действия для разблокировки
Если не сдавали декларацию — отправьте её в налоговую.
Если уже сдали, представьте налоговой подтверждающие документы
(например, опись вложений в ценное письмо, если отправляли декларацию по почте).

Сроки разблокировки
Через день после сдачи декларации.
Налоговое правонарушение
Ваши действия для разблокировки
После налоговой проверки ФНС отслеживает, как Вы исполняете предписания/устраняете замечания.
Чтобы простимулировать Вас — могут приостановить операции по банковским счетам (это обеспечительные меры).

Можно попросить применить иные обеспечительные меры, например:

  • залог ценных бумаг в счёт обязательств, появившихся по итогам проверки;
  • поручительства третьих лиц, гарантирующие исполнение обязательств налогоплательщика.
Сроки разблокировки
Через день после принятия решения об изменении обеспечительных мер.
Не отправили квитанцию о получении требования от налоговой
Ваши действия для разблокировки
На все документы, полученные от ФНС нужно отправлять квитанцию о принятии.
Такая квитанция не означает ничего, кроме того, что Вы получили документ.
Просто отправьте её в налоговую.

Сроки разблокировки
Через день после получения квитанции.
Не сдали отчётность в электронном виде в установленный срок
Ваши действия для разблокировки
По закону отчётность нужно сдавать в электронном виде: например, декларацию по НДС.
Отправьте электронный вариант декларации через оператора электронного документооборота.
Или доверьтесь ФИНГУРУ и забудьте об этом.

Сроки разблокировки
На следующий день после получения отчётности.
Не сдали справку о доходах в установленный срок
Ваши действия для разблокировки
Сдайте 6-НДФЛ или 2-НДФЛ и получите подтверждение о получении.

Сроки разблокировки
Через день после представления декларации.
Чтобы было всё и в срок, бухгалтер от ФИНГУРУ возьмёт на себя все Ваши задачи по налоговому учёту.
КАКИЕ ОПЕРАЦИИ МОГУТ ПОПАСТЬ ПОД ПОДОЗРЕНИЕ

Все операции по счетам ИП и ЮЛ, зарегистрированных менее 6 месяцев назад.

Будьте готовы к повышенному вниманию банка в начале деятельности. Мы должны убедиться, что Ваш бизнес — настоящий, а не фирма-однодневка.

Операции клиентов, при резком увеличении оборотов по счёту за последние 3 месяца.

Например, если оборот по счёту ИП вырос в два раза.
Мы рады, если Ваш бизнес так активно растет, но внимания уделим чуть больше.

Операции клиентов из высоко рисковых отраслей.

Торговля металлом и горюче-смазочными материалами, строительство, транспортные услуги, розничная торговля. Компании из этих отраслей наиболее часто выполняют сомнительные операции.

Расчёты с неблагонадёжными контрагентами.

Долги перед партнёрами, государством или несоответствие учредительных документов данным в государственном реестре — признаки неблагонадёжности.
Даже если Вы не знали о неблагонадёжности контрагента, но перевели ему деньги — вопросы у банка будут к Вам. Проверяйте клиентов и партнёров прежде, чем вступать в отношения с ними.

Снятие наличных.

При наличных расчётах сложнее отслеживать экономический смысл операций. Поэтому и внимания к ним больше.

Регулярные переводы со счёта компании на счета ИП и физических лиц.

Например, если фирма несколько раз в месяц переводит деньги на одни и те же счета ИП и ФЛ, то суть таких операций заинтересует банк.

Регулярное получение заёмных средств.

Если компания часто получает кредиты и займы, есть риск, что она участвует в мошеннических схемах. Это не значит, что фирма, получившая подряд несколько займов от учредителей, точно мошенник.
Просто мы знаем, что неблагонадёжные организации часто так делают.

Транзитные операции.

Если Вы регулярно переводите на другие счета / обналичиваете деньги в течение 1-2 дней после зачисления, это привлечёт внимание банка. Особенно подозрительно, если суммы зачисления и списания совпадают.

Отправили запрошенные документы, но банк принял отрицательное решение?
Уточните почему? Возможно документы предоставлены не в полном объеме.

Банк отказал в проведении операции, но Вы не согласны?
Направьте в банк заявление/письмо с обоснованием операции и подтверждающими документами.
5. Мифы о 115-ФЗ
Мифы Правда
Банк использует 115-ФЗ, чтобы избавиться от «нежелательных» клиентов Для банка важен каждый клиент.
Наша цель — исключить взаимодействие честного бизнеса с правонарушителями.
Исполнение 115-ФЗ — это наша ОБЯЗАННОСТЬ.
Банк может признать сомнительной любую операцию и заблокировать счёт без предупреждения и веских оснований Мы обрабатываем огромное количество операций, уделяя особое внимание только тем, природу которых не понимаем.

Сначала просим у Вас разъяснений и подтверждающие документы.

И только если Вы отказываетесь контактировать с банком, мы ОБЯЗАНЫ принять меры, ограничив работу системы дистанционного обслуживания.

Счета мы не блокируем.
Банки составляют списки «нежелательных» клиентов Не составляем.

Но мы ОБЯЗАНЫ сообщать о случаях отказа в открытии счёта или проведении операций. И неприятная история по 115-ФЗ в одном банке может создать проблемы и в других банках.

Запросы документов от банка не означают,
что Вы попали в неприятную историю. Просто контактируйте с банком, отвечайте на запросы, предоставляйте документы и нежелательных последствий не будет.
Это вызовет вопросы ФНС и банка
chestniy_biznes_faq_marker_01.jpg
Убыток в течение двух и более лет.
chestniy_biznes_faq_marker_02.jpg
Выплата зарплаты ниже среднего уровня по отрасли.
chestniy_biznes_faq_marker_03.jpg
«Миграция» между налоговыми органами.
chestniy_biznes_faq_marker_04.jpg
Отражение ИП суммы расхода, максимально приближенной к сумме его дохода
по НДФЛ.
chestniy_biznes_faq_marker_05.jpg
Нет операции ведения хозяйственной деятельности (коммунальные платежи, аренда, зарплата, налоги).
chestniy_biznes_faq_marker_06.jpg
Зачисление и списание идентичных сумм с разницей в 1-2 дня.

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ "О персональных данных" я свободно, своей волей, в своем интересе, имея законное право на предоставление данных, даю свое согласие ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» (далее – «Банк») расположенному по адресу: 115114, г. Москва, Жуков проезд, д. 23, 1 этаж пом. 18; 2 этаж пом. 3, на обработку следующей информации, относящейся к моим персональным данным, а именно:



Целями обработки персональных данных являются:



Мое согласие охватывает следующий перечень действий Банка (его работниками) с моими персональными данными способами, не противоречащими закону, как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей, включая бумажные носители), в том числе смешанный: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), в том числе трансграничную, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение моих персональных и биометрических данных, в том числе для целей создания информационных систем персональных и биометрических данных Банка.


Данное согласие действует в течение 3 (Трех) месяцев со дня его оформления, а при заключении договора с Банком – в течение срока действия такого договора.


Персональные данные, полученные Банком в рамках настоящего согласия являются конфиденциальными за исключением случаев, когда субъект персональных данных добровольно разместил информацию для общего доступа в сообщениях, комментариях, отзывах или иным способом на сайте Банка.
Я уведомлен, что предоставление указанных выше согласий является моим правом, а не обязанностью, данное согласие может быть отозвано в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Я проинформирован, что отзыв согласия осуществляется посредством направления мной письменного уведомления об отзыве согласия в Банк по месту его нахождения. Датой отзыва согласия является дата получения Банком указанного уведомления. Мне известно, что после отзыва согласия ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» вправе обрабатывать мои персональные данные в случаях, предусмотренных в Федеральном законе от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».